160.000 € · fija 3,0 % vs variable 2,6 %+1,5 pts · 25 años
25.524 € más cara la variable
Cuota fija 758,74 €/mes · variable 725,87 € el año 1, 848,73 € después.
Hipoteca fija vs variable
Compara la cuota y el coste total entre un tipo fijo y un tipo variable estimado, incluyendo qué pasaría si el euríbor sube. Sin registro, sin letra pequeña.
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0 €500.000 €1.000.000 €+
Los TIN de ejemplo son valores de referencia de mercado — consulta las ofertas vigentes con tu banco.
Es un escenario para ilustrar el riesgo de la variable, no una predicción — el euríbor puede subir más, menos, o bajar.
25.524
€ más cara la variable
si el euríbor sube
Hipoteca fija
Cuota mensual
—
constante todo el plazo
Total intereses
—
a lo largo de la hipoteca
Total pagado
—
capital + intereses
Hipoteca variable (estimación)
Cuota año 1
—
con el TIN inicial
Cuota desde el año 2
—
si sube el euríbor indicado
Total pagado
—
en este escenario
100 % privado — el cálculo se hace en tu navegador. Estimación orientativa, no sustituye a la oferta vinculante de tu banco.
Ejemplos de fija vs variable
Así queda la comparativa en distintos casos, con una subida del euríbor asumida desde el año 2. Prueba tu propia cifra en la calculadora de arriba.
200.000 € · fija 3,2 % vs variable 2,5 %+2,0 pts · 30 años
48.415 € más cara la variable
Cuota fija 864,93 €/mes · variable 790,24 € el año 1, 1.006,63 € después.
120.000 € · fija 2,9 % vs variable 2,4 %+1,0 pts · 20 años
5.912 € más cara la variable
Con una subida moderada, la diferencia total se reduce bastante.
Cómo funciona
1
Indica el importe y el plazo
El importe que vas a financiar y el número de años de la hipoteca.
2
Ajusta los dos tipos de interés
El TIN fija y el TIN variable inicial que te ofrezcan.
3
Prueba un escenario de subida
Cuántos puntos podría subir el euríbor, y ve cómo cambia el coste total.
Cómo se compara una hipoteca fija con una variable
Esta calculadora estima la hipoteca fija con el sistema de amortización francés (el habitual en España): una cuota constante durante todo el plazo, calculada sobre el TIN fija que indiques. Para la hipoteca variable, aplica el TIN variable inicial durante el primer año y, a partir del año 2, le suma los puntos de posible subida del euríbor que indiques, recalculando la cuota sobre el capital pendiente en ese momento — manteniéndola después constante el resto del plazo, como simplificación del escenario.
La hipoteca variable suele empezar con un tipo más bajo que la fija, porque con ella eres tú quien asume el riesgo de que el euríbor suba en el futuro. La fija, a cambio de una cuota inicial algo más alta, te da certeza total sobre lo que vas a pagar cada mes durante toda la vida del préstamo.
Esta calculadora es una estimación orientativa sobre un escenario hipotético, no una predicción del euríbor ni asesoramiento financiero. Compara siempre la TAE de varias ofertas reales antes de decidir.
Tabla de referencia: cuánto cambia la cuota con el tipo
Cuota mensual de una hipoteca de 150.000 € a 25 años según el tipo de interés: sirve para ver el efecto de una subida del euríbor en una variable.
| TIN | Cuota mensual | Intereses totales |
|---|---|---|
| 1,5 % | 599,90 € | 29.971 € |
| 2,0 % | 635,78 € | 40.734 € |
| 2,5 % | 672,93 € | 51.878 € |
| 3,0 % | 711,32 € | 63.395 € |
| 3,5 % | 750,94 € | 75.281 € |
| 4,0 % | 791,76 € | 87.527 € |
| 5,0 % | 876,89 € | 113.066 € |
En una hipoteca variable, el tipo es el euríbor más un diferencial y se revisa cada 6 o 12 meses; en una fija, la cuota no cambia en toda la vida del préstamo.
Normativa y fuentes
- Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
- Banco de España: índices de referencia oficiales (euríbor).
Cómo calculamos todas las herramientas, en la metodología; cada cambio de cifras, con fecha, en el registro de actualizaciones.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre hipoteca fija y variable?
En la hipoteca fija, el tipo de interés (y por tanto la cuota) no cambia durante toda la vida del préstamo. En la variable, el tipo se revisa periódicamente (normalmente cada 6 o 12 meses) según la evolución del euríbor más un diferencial, así que la cuota puede subir o bajar.
¿Por qué la variable suele empezar más barata que la fija?
Con la fija, el riesgo de que el euríbor suba lo asume el banco, así que suele incluir una prima de riesgo en el tipo. Con la variable, ese riesgo lo asumes tú como cliente, por lo que el tipo inicial suele ser algo más bajo — a cambio de la incertidumbre de las revisiones futuras.
¿Cómo se calcula el escenario de subida del euríbor?
Esta calculadora aplica el TIN variable inicial durante el primer año y, a partir del año 2, le suma los puntos de subida que indiques, manteniéndolos fijos el resto del plazo. Es una simplificación para ilustrar el riesgo, no una predicción real del euríbor, que varía constantemente según el mercado.
¿Qué opción es mejor?
Depende de tu tolerancia al riesgo y de tu situación financiera. La fija te da certeza total sobre tu cuota, útil si tu presupuesto es ajustado. La variable puede salir más barata si el euríbor se mantiene bajo, pero expone tu cuota a subidas que a veces son considerables.
¿Esta calculadora es asesoramiento financiero?
No. Es una estimación orientativa con la fórmula estándar de cuota fija (sistema francés) aplicada a un escenario hipotético. No constituye asesoría financiera — compara siempre ofertas reales con tu banco antes de decidir.
¿Fija o variable? Te contamos los riesgos reales de cada una.
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