1.500 €/mes de gasto · sin ahorro · 500 €/mes · 6 % · 4 %
450.000 € objetivo
≈ 29 años al ritmo de aportación indicado.
Calculadora de la regla del 4 % (FIRE)
Introduce cuánto quieres poder gastar al año, tu ahorro actual y tu aportación mensual, y descubre tu capital objetivo y cuánto tardarías en alcanzarlo.
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Se calcula al instante en tu propio navegador: no creamos cuenta, no guardamos tus datos ni los enviamos a ningún servidor. Usa siempre cifras oficiales, revisadas y actualizadas — consulta el registro de cambios.
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/ mes
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4 % es la referencia clásica. Algunos analistas prefieren 3-3,5 % para horizontes muy largos.
600.000
€ de capital objetivo
≈ 26 años
Capital objetivo
—
25 veces tu gasto anual, con el 4 %
Tiempo estimado
—
al ritmo actual de aportación
100 % privado — el cálculo se hace en tu navegador, no enviamos tus datos a ningún servidor. No es asesoramiento de inversión.
Ejemplos
Así cambia tu capital objetivo y el tiempo estimado según tu situación. Prueba tu propia cifra en la calculadora de arriba.
2.500 €/mes de gasto · 50.000 € ahorro · 1.000 €/mes · 7 % · 3,5 %
857.142,86 € objetivo
Una tasa de retirada más conservadora (3,5 %) exige más capital.
1.000 €/mes de gasto · 5.000 € ahorro · 300 €/mes · 5 % · 4 %
300.000 € objetivo
≈ 32 años: un gasto objetivo más bajo reduce el capital necesario.
2.000 €/mes de gasto · 10.000 € ahorro · 800 €/mes · 6 % · 4 %
600.000 € objetivo
≈ 26 años: el ejemplo por defecto de esta calculadora.
Cómo funciona
1
Indica tu gasto deseado
Cuánto quieres poder gastar al mes cuando alcances la independencia financiera.
2
Indica tu ahorro y tu aportación
Lo que ya tienes invertido y cuánto aportas cada mes.
3
Ajusta la rentabilidad y la tasa de retirada
La rentabilidad anual media que asumes y el porcentaje de retirada (4 % por defecto).
Qué es la regla del 4 % y cómo se calcula
La regla del 4 % es una heurística de planificación financiera popularizada a partir del Trinity Study (1998) y del trabajo previo de William Bengen (1994) sobre tasas de retirada seguras de una cartera diversificada a largo plazo. La idea: si retiras un 4 % anual de tu cartera (ajustado a la inflación cada año), estudios históricos sugieren una alta probabilidad de que el capital aguante al menos 30 años. De ahí se deduce el capital objetivo para la independencia financiera: 25 veces tu gasto anual deseado, porque 1 ÷ 0,04 = 25.
Esta calculadora suma dos pasos: primero calcula tu capital objetivo dividiendo tu gasto anual entre la tasa de retirada que elijas; después estima, con la misma fórmula de interés compuesto que nuestra calculadora de interés compuesto, cuánto tardarías en alcanzar ese capital según tu ahorro actual, tu aportación mensual y la rentabilidad anual que asumas.
No es una garantía de resultados
La regla del 4 % se basa en datos históricos de mercados concretos (principalmente estadounidenses) y no garantiza resultados futuros. Por eso algunos analistas prefieren una tasa más conservadora, del 3-3,5 %, sobre todo para horizontes de retiro muy largos. La rentabilidad real de tus inversiones también puede ser mayor o menor que la que asumas aquí, especialmente a corto plazo.
Esta herramienta es orientativa y no constituye asesoramiento de inversión. La rentabilidad pasada no garantiza resultados futuros.
Tabla de referencia: capital necesario según tus gastos
Con la regla del 4 % el capital objetivo es 25 veces tus gastos anuales; con el 3,5 %, algo más de 28 veces.
| Gastos al año | Retirando el 4 % | Retirando el 3,5 % |
|---|---|---|
| 12.000 € | 300.000 € | 342.857 € |
| 18.000 € | 450.000 € | 514.286 € |
| 24.000 € | 600.000 € | 685.714 € |
| 30.000 € | 750.000 € | 857.143 € |
| 36.000 € | 900.000 € | 1.028.571 € |
| 48.000 € | 1.200.000 € | 1.371.429 € |
Es una regla orientativa basada en rentabilidades históricas de carteras diversificadas, no una garantía. Para horizontes muy largos se suele recomendar una tasa más prudente.
Normativa y fuentes
- Bengen (1994) y el llamado «Trinity Study» (Cooley, Hubbard y Walz, 1998) sobre tasas de retirada sostenibles.
Cómo calculamos todas las herramientas, en la metodología; cada cambio de cifras, con fecha, en el registro de actualizaciones.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla del 4 %?
Una heurística de planificación financiera: si retiras un 4 % anual de tu cartera de inversión (ajustado a la inflación), estudios históricos como el Trinity Study sugieren que el capital tendría una alta probabilidad de aguantar al menos 30 años.
¿Es una garantía de que el dinero no se acabará nunca?
No. Se basa en datos históricos y no garantiza resultados futuros. Algunos analistas prefieren una tasa más conservadora, del 3-3,5 %, para horizontes de retiro muy largos.
¿Cómo se calcula el capital objetivo?
Divide tu gasto anual deseado entre el porcentaje de retirada que elijas. Por ejemplo, con 24.000 €/año de gasto y el 4 %, el capital objetivo es 24.000 ÷ 0,04 = 600.000 €.
¿Cuánto tiempo tardaré en llegar a mi capital objetivo?
Depende de tu capital actual, de cuánto aportes cada mes y de la rentabilidad media anual que asumas. Esta calculadora lo estima con la fórmula del interés compuesto — la rentabilidad real puede ser mayor o menor que la asumida.
¿Esta calculadora es asesoramiento de inversión?
No. Es una herramienta orientativa de planificación basada en supuestos históricos, no una predicción ni una recomendación de inversión.
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